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加息期巧选保险 分红险分红水涨船高
2012-12-30 15:01:56 来源:网络 作者:admin 【 】 浏览:1232次 评论:0

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自本周央行宣布再次加息后,一些保险产品由于收益率相形失色,被消费者视为“鸡肋”。“身处加息周期,我此前买的保险产品还划不划算?这时候要不要退保或者换成其他保险产品?”一些代理销售保险产品的银行、邮局窗口,前去咨询的投保者明显比往常多了。

加息周期,如何巧选保险?理财师的建议是,可以考虑购买“顺息而变”的保险产品,如万能险、分红险等。不过,细心的投保人或许已经发现,万能险结算利率的调整频率远不及加息频率,万能险年化收益率也PK不过5年期存款利率。

由此,不少投保人产生了一个疑问:靠购买保险产品来抵御通胀的说法,到底靠不靠谱?

万能险PK五年期定存

就在央行宣布加息前一周,中国平安发布了3月万能险利率公告,将个人及银保万能险年化利率均下调0.125%,从2月的4%下调至3.875%。事实上,不仅是中国平安,大部分保险公司的万能险结算利率均低于5%,在4%上下徘徊。

万能险结算利率的直接参照物是5年期定期存款,而本次加息后,5年期定期存款利率已经达到了5.25%。显而易见,绝大部分万能险产品在收益率上没有跑赢5年期定期存款。并且在加息后预期结算利率提高的前提下,有些保险公司的万能险结算利率不升反降。

对于结算利率为何不升反降,中国平安的答复是:这次万能险结算利率的调整属于正常的短期波动。央行加息后,市场结算利率可能会出现一定程度上升,公司将会根据实际情况对结算利率进行调整。

跑 不过5年期定存,是否意味着万能险就不具备了投资价值?答案是否定的。一方面,由于加息预期依然强烈,因此目前万能险收益仍处于上升通道,预计大部分万能 险结算利率将会出现一定比例上调。更关键的是,万能险兼有保障和投资功能,随着保险客户的逐步成熟,这些特点也越来越受到投保人的理解和认同,因此短期的 利率变化影响不大。

事实上,短期内跑输5年期定存并不说明万能险就丧失了投资价值。万 能险是一种适合长期的投资品种,必须在有稳定持续收入且拥有富余闲置资金的前提下,对收益回报做好中长期准备,长期持有才能实现利益最大化。如果就因为短 期收益不理想而选择退保的话,会严重影响保护的投资收益,并不见得是一件划算的事情。

相比之下,加息后分红险产品的优势突显。事实上,保险公司分红险产品除了固定收益外还有分红收益,大量资金用于协议存款的投资方式决定了,加息后将使得分红险分红水平“水涨船高”。

普通寿险是留是退

按照理财师的建议,加息对保险产品的影响不一,固定收益的传统寿险产品以及储蓄型产品受影响较大,而短期意外险、传统保障型保险受影响较小。投保人可根据自己手上购买的保单来分析利益得失。

既然投资型保险可继续持有,那么普通寿险产品究竟是留还是退?

保险专家建议,对于定期寿险、意外伤害保险及健康医疗险等产品,因为它们都是以保障为主,储蓄功能较弱,它们的定价因素主要是考虑死亡率或疾病发生率,因此对于利率的变化并不敏感,投保人可以放心继续购买和持有。

而对于普通终身寿险、两全保险、养老年金保险、少儿教育金保险等产品,由于其中包含的储蓄因素较重,利率在其定价过程中起到的影响作用较大,因此如果银行的储蓄利率在不断上调,那么这几类保险产品的收益功能就显得相对较弱了。

理财师的建议是,不主张盲目退保,因为退保并非全额退款,保险公司会根据投保人的投保时间长短来扣除一定费用,反而得不偿失。某些情况下,退保导致的损失可能要大于银行存款利率提升带来的收益。

投保观念“保障为主”

更重要的是,一旦退保,今后家里的保障可能就会全部或部分缺失,而且,退保之后,很少有人会想到重新购买保险,因为大众本来对保险的接受度就不高。这对于一个家庭而言,损失是很大的,那意味着家庭可能存在经济上的后顾之忧。

另外,如果选择退保,今后即使想要重新购买保险,也不一定能买到。因为此时,你的年龄已经变大,年龄因素对保险费率也有不小的影响,可能因为你的年龄增大,保费更贵了。同时,如果此时你的健康状况不好了,那么就可能面临无法购买重大疾病险等健康医疗类保险的尴尬。

所以,如果要退保,必须考虑各项因素,进行全面权衡。况且,长期的保险通常是选择分期缴费,有时候,保费稍微高一点点,只要保障在,服务在,对家庭经济支出不至于造成压力,不妨还是选择继续持有为好。

此 次加息,也从另一个侧面提醒所有的投保人,以及准备投保的人士,在购买和安排家庭人身保险的时候,一定要以保险保障功能为重,而不要过于重视保险的储蓄功 能。不能简单地将保险产品同其他金融产品相比较,保险的主要功能是保障而不是投资,这是其他理财产品所不能替代的。投保人如果仅仅是为了银行存款利率的提 高而选择退保转投其他金融投资产品,这种以保险作为投资方式而不是保障方式的投保观念,本身就是本末倒置的。

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